■记者 梁兴
【案例】
李晓林今年32岁，丈夫33岁，有1个4岁的女儿，夫妻俩共同开了一家小店,Fitflop Clearance，作为一个外来务工家庭，李晓林想知道以她家目前的情况是否合适在长沙购房，如果不合适，又该如何做？
李晓林家庭月净收入在6000元左右，现有股票5万元，基金3万元，定期存款2万元，现在他们租住的是一套老式房，月租700元(包括水电费用)，李晓林夫妻的老家在衡南农村，家里还有父母及兄妹数人，李晓林和妹妹每年各补贴给母亲生活费用1500元。女儿每个月上幼儿园的费用是250元。
每月家庭生活开支1200元左右，丈夫有一辆摩托车拉货,上海移动手机号码，每个月的油费和养车费约需200元左右，李晓林购买了一份分红型重疾险，保额5万元，丈夫和女儿未买任何保险。
【购房】 为孩子上学 可以考虑二手房
现在小孩4岁，再过2~3年就要上学。一手房如果按7000元/平方米来计算，那么买80平方米的房子所需的购房款为56万元，除去首付两成，如果按照6%的贷款利率计算，即使用30年来还款每年都需要负担35000元左右的房贷，35000元加上26050元的年总支出，72000元的总收入也勉强能应付，但家庭已经没有多少节余，因此买一手房是绝对行不通的！
买一手房不行，那么到底是买二手房还是继续租房呢？我们可以从年成本来比较：
假定机会成本率为5%(一年定存利率+风险成本值)，其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元；b、如果二手房价钱按4000元/平方米来计算，80平方米的房子需要32万元，首付三成是96000元，剩下的224000元用30年来还，每年负担16274元。购房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元。
支招
投资高回报股票或基金弥补购房高成本
从金额上看，租房的年成本小于购房，但最重要的一点就是外来务工人员小孩的入学问题，如果不购房小孩学位难以解决，虽然年成本高了差不多5000元，但是可以通过投资高回报的股票或基金来弥补。
二手房首付可以考虑变现现有生息资产来弥补，同时进行基金定投，建议选择波动大的指数型基金，同时也可选择业绩好的蓝筹股进行投资。
【理财】 风险资产和现金资产50∶50配比
目前李晓林的家庭资产配置情况较为激进，如果现在不购买二手房，可考虑在股票回暖后抽出资金投资债券市场，剩余5万元考虑收益高于1年期存款利率的保本型理财产品，不过最好始终保持风险资产和现金资产50∶50的配比。
支招
适当购买理财和债券产品
李晓林在银行定期存款到期后可建议购买银行理财产品保值增值，期限以一到两年的比较合适，如中信银行的信托类理财产品，这样达到一个资产稳健保值状态。从目前来看，现在股票市场行情表现不佳，可转向债券市场进行稳健投资。因为债券和股票是成杠杆反映，如果股市不好的情况下，债券市场就会成上升的趋势，可以达到一定的资产增值目的。
保险建议
保险额度
应是年支出的10倍
假设家庭每年支出无增长，保险的保险额度应是年支出的10倍，那么这个家庭的保险额应该是26万元左右，而现在只有女主人有保险，而且才5万元，是远远不够的。按照4321的法则，建议拿出年收入的10%，即是7200元用于每年支出保险，使得保险额增加到20万元至30万元。
■本期点评：中信银行长沙分行金融理财师 肖欣
