《保险中介》杂志记者 | 赵亚男
35岁的王先生是一家私营企业的老板，现在生意正步入上升期；王太太今年32岁，是一名小学老师，工作稳定，有基本的福利；王先生上有父母下有一个6岁的女儿，家庭年收入达20万元。王先生没有任何保险保障，希望为自己在规避风险的同时也能为未来的养老做好补充，让自己没有后顾之忧的去打拼事业，真正撑起一家之“柱”。为此，本刊特邀3位国家高级理财规划师为王先生做一个全面的保险理财规划。
规划1 年交保费不超过2万元
中国人保寿险湖北省分公司荆门中心支公司国家高级理财规划师 饶平
产品名称 保额(元) 缴费期 保险期 年缴保费(元)
和谐人生终身寿险(万能型)A款 20万 10年 终身 6000
附加安心提前给付重大疾病保险 10万 10年 终身 0
康宁人生终身寿险A款 9万 10年 终身 4311
附加康宁人生重大疾病保险A款 9万 10年 终身 9144
人保寿险仁安卡 12万 1年 1年 200
保费合计 19655元/年
王先生夫妻两人各自收入稳定，家庭条件较好，生意红火前途光明，但是家庭抵抗风险能力较弱。从保障的角度来说，意外发生逐年递增随处可见，重大疾病的发病率也越来越高，治愈率也越来越高，治疗的费用同样也是越来越高。王先生为自己准备重大疾病保障金、意外及医疗保障金是非常必要的。从经济基础来说，王先生家庭的年收入20万元，建议拿出10%的资金为自己做好保险规划，年交保费不超过2万元。
王先生可获得的保障收益：
身价保障金：合同生效时即可承担59万元身故或全残保险金，直到终身
意外身故保障金：公交意外伤害身故可承担63万元，(火车、汽车、轮船)航空意外伤害身故可承担127万元
意外伤害医疗保障金：因意外伤害事故接受治疗，每年意外伤害事故医疗金最高给付16000元
重大疾病保障金：合同生效一年内发生重大疾病退还所缴保费,Fitflop Clearance，两年内发生重大疾病退还所缴保费的110%，两年之后发生重大疾病凭诊断证明即可提前给付重大疾病保险金28万元。(可承担31种重大疾病)
保费豁免：若在交费期内发生重大疾病，一旦确诊立即给付28万元，将豁免后期应缴保险费，合同继续有效
养老补充金：70周岁时20.9万元、75周岁时27.5万元、80周岁时36万元、85周岁时47.6万元，实际账户价值以公司公布的结算利率为准，王先生可根据自己所需随时领取
规划2 保障额度是家庭年收入的10倍
信诚人寿湖北分公司国家高级理财规划师 陈川
产品名称 保额 缴费期 保障期 年缴保费
信诚“创未来”丰盈终身寿险(分红型) 15万元 25年 终身 4312.5元
信诚附加“及时予”长期疾病保险C款 15万元 25年 终身 1768.5元
信诚“安享未来”养老年金保险B款(分红型) 18万元 25年 至80岁 12736.8元
信诚附加“安享未来”额外给付长期重大疾病保险 18万元 25年 至60岁 2712.6元
信诚附加定期寿险 53万 15年 15年 2067元
信诚附加意外伤害保险 20万元 1年 1年 440元
信诚附加意外伤害医疗保险 3万元 1年 1年 215元
信诚“畅行无忧”交通意外伤害保险 2份 1年 1年 198元
信诚附加“畅行无忧”交通意外伤害医疗保险 2份 1年 1年 ,上海移动号码; 198元
信诚“至佳搭档”住院费用补偿医疗保险B款 2份 1年 1年 1214.1元
信诚附加住院津贴医疗保险 4份 1年 1年 191.6元
信诚附加手术津贴医疗保险 4份 1年 1年 76.5元
保费合计 26130.6元∕年
王先生需要的理财规划应该是能规避经营风险，保证家庭幸福生活的综合规划，应涉及综合疾病保障、意外保障、养老储蓄规划，而对于上有老下有小，同时有企业在经营的王先生来说，其保障额度最好是家庭年收入的10倍，来缓冲突发风险对企业、对家庭的影响，让其全无后顾之忧。
王先生可获得的保障收益：
重大医疗保障：33万(60岁前)，15万(终身)
综合医疗保障：住院医疗保障：2.4万/年；额外住院补贴：100元-300元/天；额外手术补贴：4000元/次*手术比例；意外医疗保障：最高10万/次
残疾保障：140万(最高)
寿险保障：68万(50岁前)15万(终
意外身故保障：126万(最高)
交通身故保障：226万(最高)
身故保费豁免：不幸身故，将豁免剩余养老保费，养老金和红利金不变
养老储蓄：养老金：( 60岁-79岁) 18000元/年*20年；祝寿金：(60岁)18000元；(70岁)36000元；满期金：(80岁)90000元；红利金：80岁可累积现金红利：321234元；特别红利：67635元
规划3 实现全面保障
百年人寿江苏分公司高级理财规划师 徐德慧
产品名称 保额 保险期间 缴费期间 年缴保费
百年财富通两全保险分红型 20万 30年 10年 13140元
百年附加提前给付重大疾病保险A 20万 30年 10年 1480元
百年附加定期险寿 20万元 至65岁 10年 2860元
百年附加住院费用型医疗保险 4份(以100%档) 1年 1年 1200元
百年附加住院津贴型医疗保险 10份 1年 1年 440元
百年附加意外伤害保险 20万元 1年 1年 300元
百年附加意外伤害医疗保险 30000元 1年 1年 360元
首期交纳保费 19780.00元
王先生作为一家之主确实存在一定风险。这风险中包括意外、疾病及对养老的担忧。
从保障的角度来说，王先生首先要考虑的是责任重大期的全面保障，即能创造财富期间的保障。只要在此期间王先生健康平安，这个家庭就会充满幸福，因此王先生的保障计划要突出健康、平安和身价等几方面的重点。
王先生可获得的保收益：
重疾保障：20万元(35种大病)
住院医疗保障：2万元(医保范围)
意外伤害医疗保障：3万元(门诊80元免赔)
住院津贴：200元／天(最高给付365天)
疾病身故、全残保障：最高80.3146万元
意外身故、全残保障：最高100.3146万元
健康增额贺礼：无理赔记录，每2年增加2000元作为奖励
满期保险金：保险期满后(65岁)返还保额20万及分红作为王先生养老补贴
