□ 本刊记者 王晶│文
现代社会价值系统的变化，加上中国长期以来计划生育政策的影响，不少夫妇要照顾四位老人，外加一个孩子，人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。他们是三代同堂家庭的“中生代”，肩负着赡养老人和抚养孩子的双重使命，所面临的生活与经济压力不言而喻。想要使这个大家庭幸福美满，“夹心族”的理财显的尤其重要。
面对上有老下有小，“夹心族”除了有爱心和耐心，最实在的就是要能过理财解决诸如改善居住条件、做好养老育子规划等，让父母安享晚年，孩子健康成长，让自己过的舒适快乐。
□家庭情况
乔先生今年33岁，在北京一家合资公司担任部门经理，税后月收入约14000元。魏太太从事技术工作，税后月收入大约8000元。两人都是在北京高校毕业后留在北京工作的“新北京人”。孩子快满三岁了，由父母照看，现居一套72平两居室，眼看孩子越长越大，居住空间就越发显得局促，打算卖了两居，换购一套三居室，目前所住的这套房子价格估计可以卖到180万元左右，而三居预算在300万-350万元比较能接受，同时，地段问题也令他们很纠结。
乔先生目前每月家庭开销在10000元左右，每月结余资金大约12000元。年度性收支方面，主要收入来源是5万元的年终奖，抛去车险、旅游探亲等费用，大约也就能攒下一两万元。家庭资产方面，除了自住房产(房贷已全部提前还清)，乔先生夫妇还有活期资金2万元，人民币理财产品10万元，货币基金5万元,Fitflop Clearance，股票市值大约30万元，汽车市值约8万元。家庭总资产约235万元。
家庭人口“膨胀”后，除了想换房，老人将来还得靠他们赡养，他们也很操心孩子的教育金储备和保险问题，一个个理财问题确实不少。
□理财规划
权衡条件换新房
72平方米的一套房，目前以及未来一段时间内如果要“常规性”容纳五口之家，的确是难免显得局促。乔先生夫妇已经打算卖掉这套房子，转而购买一套三房，这的确是“刚需”。在目前的市场条件下，也是一个相对还算不错的购房时机。
在300万―350万元的预算范围内，到底是侧重面积大一点，还是侧重选择地段好一点，建议还是根据实际情况做选择。因为乔先生夫妇需要的是一套自住房，基本不考虑投资功能，因此合适的才是最好的，而不是非要选择市中心、三环内等硬性指标的区域。比如，当你投资房产，准备考虑买入持有然后等待房产增值，那么，地段肯定是非常关键的要素。但是，现在乔先生夫妇是用于长期自住，这个“地段”好坏其实不如说应该选择地段便利的区域。一方面，要尽量有利于缩减夫妻俩在上班路上所花费的时间，并提升上班途中的舒适度；一方面，也要考虑到孩子就学的问题，尽量选择幼儿园、小学能够比较便利“解决掉”的区域。对于该家庭而言，目前“经济适用”才是王道。
提前规划尽孝心
此外，乔先生还提到将来要为父母养老。不得不说，乔先生夫妻是很有孝心的。同时，为了将来更好地完成这一“历史使命”，更是为了平衡将来整个家庭的经济分配问题，我们建议乔先生夫妇可以尽早安排起来，比如等今年完成换房计划后，两年内安排出一笔专项资金以备未来孝敬父母之需。可以选择债券基金定投方式解决此问题，具体需要根据老人的年龄选择基金产品，以保本基金为主,上海电信手机生日号码，兼顾收益。由于养老基金属于刚性支出，准备养老金的投资策略易以稳健保守的理财产品为主，在流动性和收益性之间寻找平衡点。从乔先生夫妻当前收入情况看，每月为该计划定投金额在2000元左右即可。由于基金赎回到账时间有一周左右时间，为预防突然资金需求，建议办信用卡一张以备急需资金使用，平时消费不建议使用。
细心筹划儿童险
现代社会，人们越来越看重孩子的健康、教育、未来成长等方方面面，折射到儿童保险的购买上，有的家长会不惜血本，觉得越多越有保障。其实，保监会为了防范可能的道德风险，对儿童保险有诸多限制，如为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险)，累计保额不超过10万元。所以，对儿童保险要根据家庭经济情况等量力。
同时，在一个家庭中，购买保险要有所侧重。孩子对一个家庭固然重要，但真正承担起家庭经济重担的父母家长也应是投保的重点。
此外，面对市面上五花八门的儿童保险产品，建议采取意外险、医疗险、教育险的先后顺序购买。这样建议是考虑到儿童身体娇弱、生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害的重要因素。另外，儿童身体机能发育也不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，儿童保险一定要保障类险种优先。
如果打算以少儿教育金作为一部分教育金储备方式的，则要注意务必选择带有“投保人保费豁免功能”的产品，以免当父母万一发生意外无力续缴教育金保费时，确保保单继续有效。
总之，规划理财是缓解“夹心族”生活与经济压力的有效途径，乔先生夫妻一旦理好了财，换房，尽孝，育子都是很轻松的事情，其间，即便有些辛苦，但这种苦中求乐还是众人所期待的，相信理财会给乔先生一家带来品质生活。
面对上有老下有小，“夹心族”除了有爱心和耐心，最实在的就是要能过理财解决诸如改善居住条件、做好养老育子规划等，让父母安享晚年，孩子健康成长，让自己过的舒适快乐。
方案
| 每月收支状况
单位／元 |
年度收支状况
单位／万元 |
家庭资产负债状况
单位／万元 |
|||||||||
| 收入 | 支出 | 收入 | 支出 | 家庭资产 | 家庭负债 | ||||||
| 本人月收入 | 14000 | 基本生活开销 | 6000 | 年终奖金 | 5 | 保费 | 0.5 | 活期及现金 | 2 | 房 屋
贷 款 |
0 |
| 配偶
收入 |
8000 | 养车
费用 |
1000 | 其它 | 0 | 旅游 | 1 | 人民币理财产品 | 10 | 其他借款 | 0 |
| 其它
收入 |
0 | 早教
费用 |
1000 |
探亲 |
2 | 货币
基金 |
5 | ||||
|
娱乐购物就餐 |
2000 |
股票 |
30 | ||||||||
|
汽车市值 |
8 | ||||||||||
|
合 计 |
22000 | 合 计 | 10000 | 合计 | 5 | 合计 | 3.5 | 房产 | 180 | ||
|
合计 |
235 | 合计 | 0 | ||||||||
| 每 月
结 余 |
12000 | 0 | 0 | 年度结余 | 1.5 |
家庭资 产净值 |
235 | ||||
