保险最重要的功能是保障，对于不同经济实力的家庭以及不同年龄段的孩子，都应该把保障功能放在首位
在一个家庭中，父母才是经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈
投保要量力而行，确定轻重缓急再做规划，只重教育或收益而不重保障的投保思路，是对保险功能的一种误读
“最近，孩子的学校门口突然多了不少保险业务员，缠着家长们给孩子买各种保险。他们说得天花乱坠，听得我们云里雾里的，也不明白到底该买不该买……”
上周，本报“财迷进修班”热线陆续接到近十位家长的类似咨询电话。长春市民赵欣就是打来咨询电话的读者之一。她的儿子今年6岁，平时很淘气，全家最担心的就是儿子的健康和安全，很怕发生头疼脑热、磕了碰了。加上儿子就要上小学，所以很犹豫该不该为他投保医疗保险和教育储备金保险。
而长春市民薛先生的女儿才11个月大，虽然目前收入还不错，但全家工作都不稳定，而且没有什么其他投资，“如果给女儿买份保障期限较长的保险，会不会一举两得？”
业内人士称，很多家长往往给孩子盲目消费。但买保险不仅是一种消费，更是一种投资。年轻父母到底该不该为孩子买保险？如何为孩子做保险规划？其实是很值得深入探讨的话题。而对于不同的家庭财务状况，不同年龄段的孩子来说，都应掌握不同的投保技巧。
财迷“智囊团”
孙薇：民生银行长春分行营业部理财经理、金融理财师
张晓峰：中国人寿吉林省分公司寿险理财规划师
于彤辉：中国人寿长春解放大路支公司业务经理
张勇：平安人寿吉林分公司首席理财规划师
葛铜钢：泰康人寿吉林分公司办公室职员
投保疑问
该不该给孩子买保险？
“鸡蛋不要放在一个篮子里”，这是很多理财师对于家庭理财规划的一个普遍性建议。据孙薇介绍，家庭理财规划应该是全方位的，最重要的是资产的合理配置。而在这个“配置单”上，保险规划是必不可少的一部分。因为相对于其他金融理财产品、投资渠道而言，保险产品所提供的减轻意外压力的保障功能是其独特优势。
据了解，根据中国目前的社会保障状况，孩子的保障还存在一个很大的缺口。孙薇认为，在家庭成员的保险规划中，给孩子的那一部分是完全有必要的。通过给孩子购买保险，除了可以减轻发生意外或重大疾病带来的压力和经济负担，还有助于从小培养孩子的理财意识。不过她表示，这种必要性强调的是给孩子配备保障型保险产品，比如意外伤害保险、重大疾病保险这类侧重风险保障功能的险种。此外，每个家庭也可根据自身不同的财务状况，以及对于风险的不同承受能力，来决定是否给孩子再增加一些具有储蓄、理财功能的保险,上海手机号码。
适合孩子的险种有哪些？
张勇认为，之所以很多家长存在“要不要给孩子买保险”的困惑，是因为对少儿险不了解，在具体投保前，首先要清楚适合孩子的险种有哪些。
于彤辉介绍，一般儿童保险可分为三大类：一类是基础保障类保险，包括意外险、医疗保险、重大疾病保险等；第二类是教育储备险；第三类是创业、婚嫁、养老等投资理财类保险。
“险种的综合性强，这也是少儿保险的一大特点。”葛铜钢称，少儿保险是集人寿保险的意外伤害保险、健康保险于一体的险种，可以满足少儿成长过程中不同方面的需求。比如它有生存给付，当孩子到达一定年龄段时，可从保险公司领取教育保险金、婚嫁保险金甚至养老金；它有身故给付和意外伤残给付，在保险期限内，如果孩子因意外或疾病造成死亡或身体高度残疾时，能得到高额身故保险金或残疾保险金。
投保坐标
家庭保险最好控制在年收入10%~20%
依据家庭经济实力考虑孩子的投保规划，是多位保险理财规划师的普遍建议。张勇称，经济实力一般的家庭给孩子的保险应以保障为主，意外、医疗必须要有，养老及投资避税可暂且不用考虑；条件较好的中产阶层给孩子的保险要全面，除意外、医疗外，教育、养老也要足额解决；经济实力强的家庭不仅要全面保障，还要考虑到避税保全资产，大人孩子都要做规划。
张晓峰认为，家庭用于保险的缴费总成本最好在年收入的10%~20%，既可起到当风险来临时保险发挥作用，也不会因为缴费太高影响家庭生活品质。其中，为孩子投保的比例应控制在家庭总投保的一半以内。具体操作可参考如下建议：
工薪阶层：抵御风险能力不强，最怕遭受意外，首先考虑少儿意外保险和重疾保险；建议以社会性的医疗保障为基础，比如目前在长春市，为孩子投保一份年缴费35元的社会医疗保险就可以，不再建议补充商业医疗险，而是可考虑为孩子投保一份重疾险，比如年缴费1000多元的重大疾病险，保障额为10万元，可选择长期交费，获得终身保险保障；此外，还可拿出3000元投保教育险，为孩子储备教育基金。
中产阶层：在购买上述保险产品的基础上，可以考虑增加教育基金，以及分红类、储蓄类的保险。
富裕阶层：可以考虑增加孩子保险额度的全面保障。对于经济实力很强的家庭来说，除了考虑保障型险种外，更多是希望通过各种渠道的投资实现资产的保值增值。所以，不妨咨询保险专业人士制定合理的规划，不仅能通过保险实现强制储蓄功能，更重要的是，税法规定人寿保险给付免税，通过给孩子投保也能合理避税。
年龄段不同 保险侧重也不同
张勇建议，家长为孩子投保需要掌握两大原则：以教育险为主，一定带上意外和医疗险；孩子越小越好规划，特别是储蓄类的保险产品。
另外，由于各年龄段的孩子情况不同，从特点以及需求来看，保险也应该有侧重。所以，可随着孩子年龄变化，分阶段进行保险投资的调整。
0~6岁：少儿团体平安险优先 “孩子出生6个月以后，从母体带来的免疫力会逐渐减弱，所以学龄前儿童的抵抗力普遍会差一些，因此对这个阶段的孩子，家长应该首先考虑做一些基础性的保险保障。”于彤辉说，6岁以下的孩子，基础保障最重要，应优先考虑少儿团体平安保险，其次是重大疾病保险，在这基础上再考虑分红类的保险。
6~16岁：意外保险是首选 6岁以上的孩子仍比较好动，自我约束和保护能力相对较差，所以，保险理财规划师普遍建议，这个年龄段的孩子应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。
张晓峰表示，可以在基本保险保障的基础上考虑返还型的险种，市场上销售的类似产品有三年一返还、两年一返还或者年年返还等类型，重点解决孩子成长基金的积累。
16岁以上：养老金储备早规划 张晓峰建议，由于现在社保的缺口还比较大，而孩子购买养老型险种相对便宜，可以减轻未来压力，所以，对于家长来说，在给16岁以上孩子投保时重点考虑的应该是养老金的提前储备。此外，她提醒家长，买保险时不要过分注重收益，毕竟保险最重要的功能是保障。
投保误区
只顾孩子不顾大人
“我曾经接触过不少这样的客户，包括保险在内，给孩子买什么都舍得，但对大人就吝啬了。”于彤辉给记者举了这样一个例子：一位年轻妈妈打算每年拿出4000元给孩子买教育险，丈夫是一家私企的技术骨干，收入挺高，占家庭全部收入来源的70%以上，但工作并不十分稳定，而且夫妻两人都没有买过保险。
“在一个家庭中，父母才是经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济来源，孩子的保障才不是空谈。”考虑到这一点，于彤辉建议，至少在4000元的保险投入计划中，拿出一半来先给大人投保。
张勇称，“只顾孩子而没考虑到大人的风险”是保险规划的重要误区。如果只给孩子买保险，家长自己却不参保，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，正确的做法应该是：大人购买适当保险后，还有经济实力的话，再考虑为孩子投保；如果不能兼顾，应以大人为主。
只重“教育”避讳“保障”
一些家长在给孩子挑选保险产品时，格外避讳“大病”、“意外伤害”这类的字眼，认为自己的孩子不会出现这样的情况。所以，宁可给孩子投一份教育保险，也不愿意买保障型的保险产品。
然而，只重教育不重保障的投保思路其实是对保险功能的一种误读，这样的规划属于明显的本末倒置。试想一下,Discount Fitflops，如果孩子真的发生意外伤害或者大病住院，家庭为此需要承担的医疗费用是非常巨大的，缺少保险的分担，会给家庭带来沉重的财务压力，何谈教育金的储备？
专家建议，为孩子购买保险的正确顺序应该是：先考虑基础性的保障型保险，即意外险、医疗险、重大疾病保险等。在这些保险的基础上，再考虑购买教育保险。
过度追求回报率
张晓峰提醒，投保人首先关注的应该是保障内容和保障程度，如果单纯追求回报率，那么很多方式都可以达到资产增值的目的，而保险的保障功能却是其他投资工具替代不了的。所以，买保险首先要关注保障是否是孩子所需的，能不能解决家长的担心，而不是单纯关注回报率。
投保原则
保障优先
对于给孩子投保的原则，张晓峰的建议是：先保障后理财。
具体操作方法是：首先考虑孩子现有的保障。如果孩子在幼儿园或者学校，一定要参加少儿团体平安保险。这类保险的费用每年只有30~50元，并且有一定额度的意外保障，性价比非常好；其次是看父母所在的单位是否有子女医疗费用的补充报销方案，如果有的话，在购买商业保险时，可以不考虑或者少买这一类型的产品，避免无效保费的支出。
量力而行
张晓峰提醒家长，在保险方案的选择过程中必须考虑家庭财务状况，量力而行，适度投入。 或者在为孩子选择方案时，附加一些豁免条款，以较小的代价获得比较全面和充分的保障。
规划有序
张勇建议，为了避免投保误区，应先做需求分析，确定轻重缓急再做规划。
具体操作方式是：先考虑意外再考虑疾病，然后是教育，最后是养老；先考虑风险再考虑投资；先考虑短期再考虑长期。另外，在条件允许的情况下，当然是全面规划最好，不过，多数家庭因为收入水平有限，还是要多次规划才能做好比较完整的保险投资。
本报记者 黄艳丽
