年轻单身白领长线理财多买债基 自由职业中年单身多元投资进取理财
文、表/记者井楠
理财顾问团队：
招商银行广州分行 李春晨
证券业资深人士 守成
光棍节刚刚过去，单身汉们的理财生活却要继续。
面对未来几个月的市场不确定性，流动资金有限的“小单身汉”适宜采取稳健理财策略，只投资债基、纸黄金两类理财产品；而对于家资富裕的老单身汉，建议多元进取投资，适当降低证券投资份额，增买债基、货币基金与实物黄金，兼顾风险与收益。
案例一：
许先生今年51岁，是广州某金融投资公司的股东、自由职业者，年收入在30万元到80万元之间不等。目前家住越秀区一套价值300万元的大面积住宅内，另有股票市值110万元，定期存款55万元。由于种种原因，许先生不打算结婚，请教个人理财方面，近日应有什么调整？
案例二：
罗先生27岁，是广州某大型医院的助理医师，年薪约12万元。目前正在供一套价值180万元的中等面积住房，月供6000元，20年还清。工资账户上目前有13万元的活期存款。罗先生目前仍没有找到女朋友，但希望能在5年之内完婚，请教，平时该如何理财？
财务分析：
仅从财务现状来看，许先生目前属于大城市中的有产一族，资产总额465万元，其中的流动资产比例接近40%，固定资产比例接近60%，分配合理，理财空间较大；但由于职业不够固定，收入时多时少，理财风险较高，理财成长性不强。
与之相比，罗先生的理财成长性较强但理财空间有限。按照收入水平，罗先生仅能算大城市中的中等收入白领一族，有房产有负债，流动资产数额较小，理财空间比较有限。但罗先生年轻、职业稳定，按照医疗行业的通则，在未来的10~20年时间里，其收入将不断上涨，理财成长性较强。
两人对比，罗先生虽然年纪更轻，但由于资金有限、供房有压力，由于目前无法改变财务现状，建议制定长线理财策略；近一两年适宜采用偏向稳健的理财策略，有限的资金不适宜过于分散投资，投资品种不应超过3种。
而许先生虽然时值中年,Fitflop Sale，却适合采用偏向进取的理财策略，多元投资、分散风险；可以关注理财灵活性，目前建议制定未来半年的中线理财计划。
目前来看，投资市场未来半年的前景不容过分乐观，股票、基金等进取型理财产品的中线走势很可能不如债基、货币基金与黄金价格，在品种的选择上，两位单身汉都应兼顾基本面行情。对于习惯操作进取型理财产品的许先生来说，不应将过多的资金配置在资本市场。
理财建议：
养老问题应提上日程
许先生：建议流动资产按照4：3：3的比例配置在进取、稳健与保守领域。
1.由于以往定存是按较高的利率储存，不建议提前兑付。但如果55万元中的部分资金刚好要到期了，则建议取出转买3~6个月的银行理财产品。
2.降低股票型资金的配置至50万元。剩余60万元的流动资金，建议30万元改买债券型基金，15万元改买混合型基金。
3.逢低购买300克金条，将耗费10万元，5万元建议买成货币基金。
4.每年消费总额不应超过6万元，其中将1万~2万元的消费配置在健康领域，培养固定的运动方式。
另外， 对于许先生来说，“养老”应提上日程，建议增买基金定投产品，每月支出2000元。另外，建议每年增买重大疾病保险与人身意外伤害保险。
有结婚计划
罗先生：由于流动资产数额有限，只建议购买2种理财产品,上海号码，如购买纸黄金与债券型基金。
1.13万元的流动资产一分为二，10万元购买债券型基金，以作稳健投资之选，3万元购买纸黄金。
2.对于有结婚计划的罗先生来说，每月6000元的月供已是相当大的数额，剩余的生活费大约4000元，刚好能够应付广州市的日常生活。
各类保险已十分齐全，只建议增买人身意外伤害保险。
通过以上投资理财计划，许先生的投资收益率应能提升至6.5%以上，多元进取理财之余，没有错过股市反弹的机遇；罗先生的投资收益率应在5%上下，小资金大效用，理财生活游刃有余。
