本报记者 潘洁
【理财案例】
侯先生是一位建筑工程师，每月工资税后约6000元，每月住房公积金(含公司上缴部分)约1500元，目前住房公积金账户余额约5万元，各类奖金每年合计约2万元。个人存款中，60万元用于购买银行中短期理财产品，基本年底到期，年化收益率约4.5%；40万元用于纸黄金投资，目前亏损约2万元；活期存款2万元。个人有五险一金，无其他商业保险。妻子为兼职教师，月收入约6000元，有三险一金，无其他商业保险及收入。有私家车一辆，老家县城有一套住房。夫妻在北京租房每月2000元左右，家中老人患病，长期医疗，目前每月花销约5000元(新农合报销后)，夫妻俩生活支出及其他零星支出，每月合计约3500元。私家车各类支出每月约1000元。
【理财目标】
年底或明年初，考虑在北京买房(故未作长期理财)，购房总支出控制在150万元以内，考虑使用侯先生住房公积金贷款，不考虑商贷；明年准备要小孩，所以妻子届时将放弃工作(计划到小孩2岁时再工作)，若届时家庭花销太大，准备另寻一份周末兼职的工作,Discount Fitflops；孩子出生后，保持4万元活期存款(应对孩子养育花销及家庭重大突然变故)，5万元左右做其他方面的投资。
【理财规划】
建议买均价2万的小两居
根据侯先生家庭的资质情况，预计公积金贷款可以贷到80万元(具体以公积金中心的审核为准)。侯先生家庭买房目标总支出控制在150万元以内，如公积金贷款可做到80万元，又不想用商贷的情况下，首付需要70万元，根据现在的家庭资产情况还是可以付的。经过年中两次降息后，现公积金贷款利率为4.5%，还是比较低的，根据侯先生的年龄及家庭情况，贷款期限应为29年，这样计算，月供为4100多元，如买的是现房，直接简单装修入住，算上两人的公积金，及每月的房租支出，还是可以覆盖月供及物业支出的。
根据现在的北京楼市价格，建议选择均价在2万元左右的房子，这样可以买到70平方米以上的小两居，为以后育儿做打算。另侯先生家庭在老家还有一处房产，建议考虑出租，把租金分成两份，一份作为后续月供的补贴，一份给老人补贴家用。
年投入1.8万元定投基金
侯先生家庭购房后，家庭资金还有35万元左右，这些资金需要详细规划使用。另侯先生想孩子出生后妻子两年不工作，这样家庭收入后续会降低。建议以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用，既可作为子女日后的教育金又能作为自己部分的养老金。建议每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8万元,上海电信号码。其中，500元投资于风格比较稳健的优质平衡型基金；考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，500元每月定投黄金基金；另外500元每月定投债券基金。这样，按照复合收益6%计算，19年后将达到70万元左右的资金积累。
夫妻按2∶1比例分摊保费
根据家庭的收入情况，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳，每年2万元左右。
现侯先生收入和太太一样，但太太生完孩子打算放弃工作两年，那么侯先生是家庭收入的主要来源，侯先生、侯太太建议按照2∶1的比例来分摊保费。生完孩子后步入家庭成长期早期可考虑多投保定期寿险来提高整体家庭的保额，随着时间的增加家庭收入积累的逐步增多，可考虑慢慢减少定期寿险增加重疾等分红险的保额。
